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10 Cosas que debe conocer antes
de adquirir seguro de cuidado prolongado de
salud
1.
El
cuidado prolongado de salud es
diferente al cuidado médico tradicional
Una persona que sufra una enfermedad física
prolongada, una incapacidad o impedimento
cognitivo tal como la enfermedad de
Alzheimer’s casi generalmente necesitará
cuidado prolongado de salud. Los servicios
de cuidado prolongado de salud pueden
incluir, proveer ayuda con actividades
diarias, cuidado de salud en el hogar,
cuidado de descanso, cuidado de hospicio,
cuidado diurno para adultos, cuidado en el
hogar para ancianos o cuidado en una
facilidad de vida asistida (“assisted living
facility”).
2.
El
cuidado prolongado de salud puede resultar
costoso
El costo del seguro prolongado de salud
dependerá de la duración y tipo de cuidado
que usted necesite y dónde lo recibe. En el
2001, el costo nacional promedio de cuidado
por una enfermera en el hogar fue de
$56,000 por año; en promedio, las
facilidades de vida asistida (“assisted
living facility”) informaron costos de
$22,476 anuales y los costos de cuidado en
el hogar fluctuaron entre $12,000 y $16,000
por año.
3.
Usted tiene opciones para costear un
cuidado prolongado de salud
Las personas pagan por un cuidado prolongado
de salud en una variedad de maneras. Estas
incluyen, utilizar recursos personales,
seguros de cuidado prolongado y Medicaid,
para aquellos que cualifiquen. Ni Medicare,
ni el seguro complementario de Medicare o
seguros de salud que usted tenga a través de
su empleo generalmente pagan por cuidado
prolongado. El seguro de cuidado prolongado
pagará por parte o todo el cuidado
prolongado.
4.
Decida si el seguro de cuidado
Prolongado de salud es para usted
La decisión sobre si usted deberá comprar
una póliza de seguro de cuidado prolongado
de salud, dependerá de su edad, salud, metas
generales de retiro, ingresos y activos.
Por ejemplo, si su única fuente de ingreso
es el beneficio de Seguro Social o el
Ingreso de Seguro Suplementario (“Supplemental
Security Income (SSI)”), usted probablemente
no debería comprar un seguro de cuidado
prolongado ya que probablemente, no podrá
pagar las primas. Por otro lado, si usted
tiene una cantidad grande de activos pero no
desea utilizarlos para pagar por cuidado de
salud prolongado, usted debería comprar una
póliza de seguro de cuidado prolongado.
Muchas personas compran una póliza de este
tipo porque quieren mantenerse
independientes de la ayuda gubernamental o
de la ayuda de familiares. No quieren
imponer la carga de cuidar por ellos a
nadie. Sin embargo, usted no debería de
comprar una póliza si no puede pagar la
prima en el momento o no esta seguro que
podrá pagarla por el resto de su vida.
5.
Limitaciones por condiciones pre-existentes
Una póliza de seguro de cuidado prolongado
de salud, generalmente define una condición
pre-existente como aquella por la cual
usted ha recibido orientación o tratamiento
médico o por la cual ha sufrido síntomas
dentro de cierto periodo antes de solicitar
la póliza. Algunos aseguradores miran más
atrás en tiempo que otros para hacer tal
determinación. Muchos aseguradores le
venderían una a póliza a alguien que tenga
una condición pre-existente. Sin embargo,
el asegurador puede que no pague los
beneficios de cuidado prolongado de salud,
relacionados a dicha condición por un
periodo de tiempo posterior a que la póliza
entre en vigor, usualmente durante seis
meses. Algunos aseguradores tienen periodos
de condiciones pre-existentes mayores o no
tienen dichos periodos.
6.
Conozca dónde buscar seguros de cuidado
prolongado de salud
Los seguros de cuidado prolongado de salud están
disponibles en varias formas diferentes.
Usted puede comprar una póliza individual de un
asegurador o de un agente privado, o puede
comprar una cubierta bajo una póliza grupal a
través de su patrono o de su membresía en alguna
asociación. El gobierno federal y varios
gobiernos estatales ofrecen cubierta de seguro
de cuidado prolongado de salud a sus empleados,
pensionados y sus familias. Usted también
puede obtener beneficios de cuidado prolongado
de salud a través de una póliza de seguro de
vida. Algunos estados tienen programas de
seguros de cuidado prolongado de salud diseñados
para ayudar a las personas con el impacto
financiero de tener que aumentar sus gastos para
cumplir con los estándares de elegibilidad de
Medicaid. Verifique con el Departamento de
Seguros de su estado o con un programa de
consejería para ver si estas pólizas están
disponibles en su estado.
7.
Verifique con varios aseguradores y agentes
Comuníquese con varios aseguradores y
agentes antes de comprar cualquier póliza de
cuidado prolongado de salud. Asegúrese de
comparar beneficios, los tipos de
facilidades que cubren, los límites de su
cubierta, las exclusiones y las primas.
Pólizas de diferentes aseguradores pueden
tener la misma cubierta y beneficios pero
quizás no cuesten lo mismo. Cerciórese de
preguntarle al asegurador sobre su
historial de aumento de tarifas y si han
aumentado las tarifas en las pólizas de
seguro de cuidado prolongado de salud.
8.
No
se deje engañar por anuncios
La
mayoría de las celebridades que promueven este
tipo de seguro, son actores profesionales
contratados para anunciar los productos; no son
expertos en seguros. También es importante
indicar que Medicare no endosa o vende pólizas
de seguro de cuidado prolongado de salud, así es
que hay que tener cuidado con anuncios que
sugieren que Medicare está envuelto. No confíe
en tarjetas que reciba a través del correo que
parezcan documentos oficiales del gobierno hasta
que verifique su autenticidad con la agencia
gubernamental identificada en dicha tarjeta.
9.
Asegúrese que el asegurador goza de buena
reputación
Para ayudarle a verificar si un asegurador es
confiable, usted puede tomar las siguientes
acciones: Deténgase antes de firmar cualquier
documento, llame a su Departamento u de Oficina
del Comisionado de Seguros estatal y confirme
que el asegurador esté autorizado a tramitar
negocio de seguros en su estado. Luego que haya
verificado que esté debidamente autorizado,
verifique la estabilidad financiera del
asegurador examinando su clasificación. Usted
puede obtener dicha clasificación gratis a
través de algún servicio de clasificación de
aseguradores disponible en la mayoría de las
bibliotecas públicas.
10.
Revise su contrato con cuidado
Cuando compre un seguro de cuidado
prolongado, el asegurador deberá enviarle
una póliza. Usted debe leer la misma y
cerciorarse que entiende su contenido. Si
usted tiene preguntas sobre su póliza de
seguro, comuníquese con su agente para que
le provea una aclaración. Si aun así tiene
dudas, comuníquese con el Departamento u
Oficina del Comisionado de Seguros de su
estado o con algún programa de consejería de
seguros.
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